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1. 보험에 대한 기본 마인드셋
* 보험은 자산이 아니라 소비입니다: 보험은 적금처럼 돈을 모으는 수단이 아니라, 매달 지출되는 '비용'으로 인식해야 합니다.
* 적정 보험료 수준: 개인당 월 보험료가 20만 원을 초과한다면 과다한 수준일 가능성이 높습니다.
* 생활 패턴 분석: 나이나 경제력보다 자신의 생활 방식(운전 여부, 위험한 레저 활동, 가족력 등)에 맞춰 설계해야 합니다.
2. 반드시 가져가야 할 '가성비 4가지' 필수 보험
1. 실손의료보험 (실비): 보험사가 유일하게 손해를 보는 보험입니다. 특히 2009년 10월 이전 가입자라면 보장 내용이 매우 좋으므로 절대 해지하지 말고 끝까지 유지하십시오.
2. 암 진단금: 암에 걸렸을 때 치료비뿐만 아니라 가족의 생활비를 보전하기 위한 '목돈' 용도입니다. 과거에 가입한 보험 중 모든 암에 대해 고액을 지급하는 상품은 유지 가치가 높습니다.
3. 사망 보험금 (한정적): 미성년 자녀 등 부양가족이 있는 경우에만 필요합니다. 자녀가 독립한 이후에는 유지할 필요가 없으며, 독신자에게는 불필요한 담보입니다.
4. 80% 이상 고도 후유장애: 보험료는 저렴하지만 사고 시 3억~5억 원의 고액 보장이 가능합니다. 머리 부상이나 편마비 등 경제 활동이 불가능해진 상황에서 가족을 지켜주는 중요한 장치입니다.
3. 보험 변호사가 절대 가입하지 않는 '3가지'
* 입원일당 특약: 최근 대학병원 등은 입원 기간을 짧게(3~4일) 가져가기 때문에 낸 보험료 대비 혜택이 거의 없습니다.
* 수술비 특약: 암 환자 중 실제로 수술을 받는 비율은 약 1.4%에 불과합니다. 대부분 항암이나 방사선 치료를 받으므로 효용성이 낮습니다.
* 재진단암 특약: 보험료는 비싸지만 보통 첫 암 진단 후 2년이 지나야 보장됩니다. 정작 재발은 2년 이내에 가장 많이 일어나기 때문에 혜택을 받기 어렵습니다.
* 환급형/적금형 보험: 보험사는 사업비와 수수료를 많이 떼기 때문에 20년 뒤 환급받는 돈은 물가 상승률을 고려하면 큰 손해입니다. 저축은 반드시 은행에서 하십시오.
4. 실전 꿀팁: 내시경 검사 시 진단비 받기
* 위·대장 내시경 중 용종을 제거했다면 이는 '수술'에 해당합니다.
* 실비 보험은 물론, 가입된 수술비 특약이 있다면 청구 가능합니다.
* 단순 용종이 아닌 '고등급 이형성 선종'이 발견된 경우 암 진단금의 일부 또는 전체를 청구할 수 있으므로 조직검사 결과지를 반드시 확인하십시오.
5. 보험사가 돈을 안 줄 때 대처법
* 부지급 사유서 요구: 보험사가 지급을 거절하면 반드시 서면으로 사유서를 달라고 하십시오. 누락된 서류나 문구를 보완하면 받을 수 있는 경우가 많습니다.
* 의료기록 열람 동의 주의: 상대방 보험사가 링크를 보내 사인을 요구하는 것은 과거 기록을 뒤져 지급을 거절할 명분을 찾으려는 것입니다. 함부로 동의하지 마십시오.
* 금융감독원 민원: 담당자와 말이 통하지 않을 때는 금감원에 민원을 제기하는 것이 보험사 담당자에게 실질적인 압박이 됩니다.
6. 좋은 설계사 고르는 법
* 공부하는 설계사: 상품이 계속 변하므로 끊임없이 공부하고 기존 보험과의 장단점을 비교해 줄 수 있는 사람을 찾으십시오.
* 녹취의 습관: 가입 시 설계사가 설명 의무를 다했는지 증거를 남기기 위해 상담 내용을 녹취해 두는 것이 나중을 위해 안전합니다.
결론: 보험은 만약의 사태를 대비한 최소한의 안전장치여야 합니다. 지금 당장 본인의 보험 증권을 확인하여 불필요한 특약(입원비, 수술비 등)을 삭제하는 것만으로도 매달 5만 원 이상의 고정 지출을 줄일 수 있습니다.
▣ 영상 정보
* 제목: 줄줄 새는 보험료, 가성비 보험 '4가지'만 남기고 싹 해지하세요 (장슬기 변호사 1부)
* 채널: 지식인사이드
* 링크: [https://www.youtube.com/watch?v=950NQrCvs4U](https://www.youtube.com/watch?v=950NQrCvs4U)
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